El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), en conjunto con la Asociación de Bancos de México (ABM), mantiene activo el esquema “Infonavit más Crédito Bancario”, pensado para trabajadores que ya no tienen una relación laboral activa (o que perciben ingresos de forma independiente) pero que conservan saldo en su subcuenta de vivienda. Si dejaste de cotizar al IMSS y tienes ahorro acumulado en tu cuenta Infonavit, este esquema te permite usar ese dinero como enganche para comprar una casa con financiamiento bancario.
Los bancos que participan en esta modalidad son:
- HSBC
- Banorte
- Santander
- Scotiabank
Antes de contratar este tipo de financiamiento, confirma la lista vigente de bancos participantes en el portal oficial del Infonavit, ya que puede ampliarse por ciclo.
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Crédito Infonavit tradicional: requisitos y montos 2026
El crédito con banco no es la única opción. Conoce también el crédito Infonavit directo para elegir el que más te conviene.
Ver crédito Infonavit directo →¿Qué es la cuenta Infonavit + Crédito Bancario?
Este esquema de cofinanciamiento nace de la reforma de 2020 a la Ley del Infonavit, que permitió por primera vez que trabajadores sin relación laboral vigente pudieran usar su ahorro de vivienda para acceder a un crédito hipotecario, siempre con el respaldo de una institución bancaria. Antes de esa reforma, este tipo de crédito no existía para quienes habían dejado de cotizar.
Según cifras del propio Infonavit, millones de derechohabientes tienen una subcuenta de vivienda inactiva con saldo acumulado que no están aprovechando. Ese dinero puede funcionar como enganche para adquirir una vivienda nueva o usada, siempre que el resto del financiamiento lo otorgue uno de los bancos participantes.
En pocas palabras: puedes comprar una casa sin tener un empleo formal actual, siempre que conserves saldo en tu cuenta de vivienda y el banco te apruebe el crédito complementario con base en tu capacidad de pago como trabajador independiente. Si quieres conocer el monto exacto que puedes solicitar según tu perfil, revisa nuestra guía sobre el crédito Infonavit 2026 y cuánto te prestan.
Beneficios de combinar tu cuenta Infonavit con un crédito bancario
- El ahorro de tu subcuenta de vivienda se aplica como parte del enganche del crédito.
- El banco evalúa tu capacidad de pago como trabajador independiente, sin exigir relación laboral vigente.
- La porción del crédito que aporta Infonavit mantiene una tasa fija; consulta el porcentaje de participación y la tasa exacta vigente en tu cita, ya que el banco y el plazo elegido pueden modificarla.
- Las mensualidades son fijas durante toda la vida del crédito y pueden domiciliarse a la cuenta bancaria de tu elección.
- El crédito incluye seguro de vida y, según la póliza que contrates con el banco, seguro de daños sobre la vivienda.
- Si recuperas un empleo formal, los pagos pueden continuar realizándose vía retención patronal.
Requisitos
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Subcuenta de vivienda | Tener ahorro acumulado en tu cuenta Infonavit |
| Registro en Afore | Estar inscrito en una Afore activa (qué es una Afore y cómo consultarla) |
| Taller Infonavit | Completar “Saber Más para Decidir Mejor” |
| Historial de crédito | Autorizar la consulta de tu Buró de Crédito ante el banco elegido |
| Primer crédito | No haber ejercido previamente tu primer crédito Infonavit |
| Capacidad de pago | Comprobar ingresos como trabajador independiente a satisfacción del banco |
| Banco participante | Elegir uno de los bancos con convenio activo (HSBC, Banorte, Santander o Scotiabank) |
Si necesitas cambiar tu Afore antes de iniciar el trámite, revisa el procedimiento en cómo cambiarte de Afore o, si aún no te registras, en cómo registrarte en una Afore.
Paso a paso para solicitar el crédito
- Verifica tu saldo y tu relación con el Infonavit. Entra a Mi Cuenta Infonavit con tu NSS y contraseña para confirmar el saldo de tu subcuenta de vivienda.
- Selecciona “Me interesa un crédito” dentro del portal y elige la opción “Comprar” para iniciar la solicitud de vivienda nueva o usada.
- Elige la modalidad “Infonavit más Crédito Bancario” entre las opciones de financiamiento disponibles para tu perfil.
- Autoriza la consulta a tu Buró de Crédito. El banco necesita este paso para calcular cuánto puede prestarte además de la aportación del Infonavit.
- Completa el taller en línea “Saber Más para Decidir Mejor” si todavía no lo has cursado.
- Agenda tu cita en el portal del Infonavit para formalizar el trámite directamente con el banco que elegiste.
- Firma el contrato con el banco. La institución bancaria es quien determina el monto final, la tasa de su porción del crédito y realiza la inscripción ante el Infonavit.
Montos y costos 2026
| Concepto | Referencia 2026 |
|---|---|
| Aportación del Infonavit | Variable según tu saldo de subcuenta de vivienda y el banco elegido |
| Tasa de la porción Infonavit | Fija durante la vida del crédito; consulta el porcentaje exacto vigente en tu cita, ya que coincide en rango con la tasa de Cofinavit (cercana al 10.45%) |
| Tasa de la porción bancaria | La determina cada banco según tu perfil de ingresos independientes |
| CAT combinado aproximado | Suele ubicarse entre 12.5% y 14.5%, más bajo que un crédito bancario puro |
| Seguros incluidos | Vida (obligatorio) y daños (según póliza del banco) |
Estas cifras varían según el banco, tu historial crediticio y el ciclo vigente; confirma el monto y la tasa exacta en tu cita con el banco participante antes de firmar.
Errores comunes
- No verificar el saldo de la subcuenta de vivienda antes de iniciar el trámite, lo que puede retrasar la autorización del enganche.
- No completar el taller “Saber Más para Decidir Mejor”, requisito obligatorio antes de la cita.
- Suponer que el Infonavit aprueba el crédito. La aprobación final depende del banco, no del Instituto.
- No comparar la tasa y el CAT entre los bancos participantes, lo que puede encarecer el crédito innecesariamente.
- Ignorar que ya ejerciste tu primer crédito Infonavit, lo que descarta automáticamente esta modalidad.
- No actualizar tus datos en el Buró de Crédito antes de la consulta, lo que puede derivar en un monto menor al esperado.
Preguntas frecuentes
¿Necesito tener un empleo formal actual para solicitar este crédito? No. Este esquema está diseñado para quienes no tienen una relación laboral vigente, siempre que conserven saldo en su subcuenta de vivienda y comprueben ingresos independientes ante el banco.
¿Qué pasa si recupero un empleo formal después de contratar el crédito? Los pagos pueden seguir realizándose mediante retención vía nómina a través de tu nuevo patrón, de forma similar a un crédito Infonavit tradicional.
¿Puedo elegir cualquier banco para este esquema? Solo puedes elegir entre los bancos con convenio activo con el Infonavit; actualmente son HSBC, Banorte, Santander y Scotiabank, aunque la lista puede ampliarse.
¿Quién determina el monto final del crédito? El banco participante, con base en tus ingresos, tu historial en Buró de Crédito y sus propias políticas internas, ya que es quien realiza la inscripción del crédito ante el Infonavit.
¿El ahorro de mi subcuenta de vivienda se pierde si no califico? No, tu saldo permanece en tu cuenta Infonavit. Si no calificas para este esquema, puedes intentarlo más adelante o considerar un crédito Infonavit tradicional si recuperas tu relación laboral.
¿Este crédito incluye seguros? Sí, incluye seguro de vida obligatorio y, según la póliza que contrates con el banco, seguro de daños sobre la vivienda.
¿Puedo usar este esquema si ya ejercí un crédito Infonavit anteriormente? No. Uno de los requisitos es no haber ejercido previamente tu primer crédito Infonavit.
¿Dónde confirmo si mi saldo de subcuenta es suficiente para el enganche? Consulta tu saldo directamente en el portal de Mi Cuenta Infonavit; si el monto no cubre el enganche solicitado por el banco, puedes necesitar un enganche adicional de tu bolsillo.