El crédito Infonavit conyugal permite que una pareja casada o en concubinato una su capacidad de financiamiento para comprar una sola vivienda, en lugar de tramitar créditos separados con montos más pequeños. Si tú y tu pareja cotizan ante el IMSS, esta puede ser la vía para acceder a una casa de mayor valor sin depender de un solo ingreso.
Dato clave
El crédito conyugal también puede combinar Infonavit con Fovissste
No es necesario que ambos cónyuges coticen en el IMSS: si uno trabaja en el sector privado y el otro en el gobierno, pueden sumar Infonavit y Fovissste en una sola solicitud. Verifica las condiciones vigentes en infonavit.org.mx.
¿Qué es el crédito conyugal Infonavit?
Es un esquema que permite a dos cónyuges o concubinos sumar sus créditos individuales y los saldos de sus respectivas Subcuentas de Vivienda para comprar, en conjunto, una sola vivienda. Ambos firman el contrato como acreditado y coacreditado, por lo que la propiedad queda a nombre de los dos, lo que da certeza legal a la pareja frente a la compra.
Este esquema existe porque, al sumar dos créditos, la pareja accede a un monto total mayor del que obtendría cualquiera de los dos por separado, lo que amplía el rango de viviendas disponibles sin necesidad de un crédito bancario adicional.
Crédito conyugal vs. Unamos Créditos
Es común confundir el crédito conyugal con el esquema “Unamos Créditos”, pero no son lo mismo. El crédito conyugal está pensado específicamente para parejas casadas o en concubinato que compran una vivienda juntos y aparecen ambos en la escritura. “Unamos Créditos” es un esquema más amplio que permite sumar el crédito de hasta dos personas —no necesariamente cónyuges— para comprar en copropiedad, por ejemplo entre familiares o socios. Si tu caso es específicamente el de una pareja, el conyugal suele ser la ruta más directa porque está diseñado para ese vínculo legal.
Requisitos
- Estar casados legalmente o acreditar una relación de concubinato ante notario o autoridad competente.
- Ambos cónyuges deben tener relación laboral vigente y cumplir los requisitos de elegibilidad del Infonavit (o de Infonavit y Fovissste, si se combina).
- Ninguno de los dos debe tener un crédito de vivienda activo al momento de solicitar el conyugal.
- Contar con la documentación personal y de la pareja completa y vigente.
- La vivienda a adquirir debe cumplir con las normas del Infonavit (servicios básicos, ubicación regularizada, avalúo aprobado).
Los criterios exactos de elegibilidad de cada cónyuge (ingresos, antigüedad laboral y demás condiciones) pueden variar según el esquema vigente en el momento de tu solicitud; consulta el dato actualizado en Mi Cuenta Infonavit antes de iniciar el trámite. Si nunca has tramitado un crédito Infonavit, conviene repasar primero los requisitos generales para un crédito Infonavit, ya que cada cónyuge debe cumplirlos de forma individual antes de combinar sus créditos.
Documentos necesarios
| Documento | De quién |
|---|---|
| Acta de matrimonio o constancia de concubinato | Ambos (documento conjunto) |
| Identificación oficial vigente (INE, pasaporte o CURP biométrica) | Cada cónyuge |
| CURP | Cada cónyuge |
| Comprobante de domicilio reciente | Cada cónyuge |
| Número de Seguridad Social (NSS) | Cada cónyuge |
| RFC | Cada cónyuge |
| Comprobantes de ingresos recientes | Cada cónyuge |
Paso a paso para solicitarlo
- Verifica la elegibilidad de ambos en Mi Cuenta Infonavit, donde cada cónyuge debe consultar su propia precalificación con su NSS, CURP y RFC.
- Confirma que ninguno tenga un crédito de vivienda vigente, ya que el esquema conyugal exige que ambos partan sin financiamiento activo.
- Reúne la documentación de la pareja, incluyendo el acta de matrimonio o la constancia de concubinato, requisito indispensable para este trámite.
- Selecciona la opción de crédito conyugal dentro del portal al momento de iniciar la solicitud, indicando los datos del segundo acreditado.
- Consulta el monto conjunto disponible, que suma la capacidad de crédito y el saldo de la Subcuenta de Vivienda de ambos.
- Elige la vivienda que se ajuste al monto total aprobado y espera la validación del avalúo correspondiente.
- Firmen el contrato ambos cónyuges como acreditado y coacreditado, y continúen con la escrituración ante notario.
- Inicien el pago mensual, que se descuenta vía nómina de uno o de ambos según la modalidad que hayan elegido al contratar.
Cuánto puedes obtener
El monto total del crédito conyugal depende de la suma de la capacidad de financiamiento y el saldo en la Subcuenta de Vivienda de cada cónyuge, además de sus ingresos y su situación laboral individual. Por eso no existe una cifra fija: dos parejas con ingresos distintos pueden calificar para montos muy diferentes. Antes de salir a buscar casa, cada cónyuge debe revisar por separado su precalificación Infonavit para tener una idea realista del monto conjunto y evitar enamorarse de una vivienda fuera de su alcance.
Los criterios de elegibilidad del Infonavit se han modificado en los últimos años, por lo que el monto y las condiciones exactas vigentes en el momento de tu solicitud pueden diferir de las de ciclos anteriores; confirma siempre la cifra actualizada directamente en el portal oficial antes de comprometerte con un vendedor o desarrollador.
Ventajas del crédito conyugal
- Mayor monto de financiamiento al sumar el crédito de los dos cónyuges en una sola operación.
- Acceso a viviendas de mayor valor sin depender de un crédito bancario complementario.
- Propiedad a nombre de ambos, lo que da respaldo legal a la pareja sobre el patrimonio adquirido.
- Posibilidad de combinar Infonavit con Fovissste cuando cada cónyuge cotiza en un régimen distinto.
¿Se puede combinar con un crédito bancario?
Sí, es posible sumar el crédito conyugal con un producto de cofinanciamiento bancario (Cofinavit) cuando el monto conjunto de ambos cónyuges no alcanza para la vivienda que buscan. En ese caso, además de los requisitos del Infonavit, la pareja debe cumplir con los criterios de elegibilidad crediticia del banco correspondiente, incluyendo revisión de historial en buró de crédito de ambos solicitantes. Esta combinación suele usarse cuando la pareja quiere acceder a una vivienda de mayor valor del que el crédito conyugal por sí solo permitiría cubrir.
Qué pasa si uno de los cónyuges pierde el empleo
Si durante el trámite o después de contratado el crédito uno de los cónyuges deja de tener relación laboral formal, la pareja debe notificar la situación a Infonavit para revisar las opciones disponibles, ya que el pago mensual normalmente se descuenta vía nómina de ambos acreditados. En algunos casos existen esquemas de protección de pagos por desempleo, pero las condiciones y la vigencia de estos beneficios cambian con frecuencia, así que conviene confirmarlas directamente en Mi Cuenta Infonavit apenas se presente la situación, en lugar de dejar de pagar sin avisar.
Errores comunes al solicitarlo
- No verificar que ambos estén libres de un crédito de vivienda activo antes de iniciar el trámite, lo que provoca el rechazo de la solicitud.
- Presentar una constancia de concubinato no reconocida por la autoridad competente del estado donde se tramita.
- Suponer que el monto se calcula igual que un crédito individual, cuando en realidad depende de la suma de ambas capacidades de pago y ambas Subcuentas de Vivienda.
- No actualizar los datos laborales de alguno de los cónyuges en el sistema, lo que retrasa la validación de la precalificación conjunta.
- Dejar la búsqueda de vivienda para el final, cuando conviene tenerla identificada antes de que la precalificación conjunta pierda vigencia.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio estar casados para acceder al crédito conyugal? No necesariamente; también pueden acceder las parejas en concubinato, siempre que acrediten esa relación ante la autoridad competente.
¿Ambos cónyuges deben cotizar en el IMSS? No es obligatorio que los dos coticen en el mismo régimen: es posible combinar Infonavit con Fovissste cuando uno trabaja en el sector privado y el otro en el gobierno.
¿Puedo tramitar un crédito conyugal si ya tengo un crédito Infonavit activo? No. Ambos cónyuges deben estar libres de un crédito de vivienda vigente al momento de solicitar el esquema conyugal.
¿A nombre de quién queda la vivienda? Queda a nombre de ambos cónyuges, ya que los dos firman el contrato como acreditado y coacreditado.
¿El crédito conyugal me da un monto más alto que uno individual? Sí, porque suma la capacidad de crédito y el saldo de la Subcuenta de Vivienda de los dos cónyuges en una sola solicitud.
¿Dónde inicio el trámite? El proceso arranca en Mi Cuenta Infonavit, donde cada cónyuge debe consultar primero su propia precalificación.
¿Qué pasa si me divorcio después de obtener el crédito conyugal? El caso se resuelve según lo que determine un juez respecto al patrimonio y las obligaciones de pago; conviene asesorarte legalmente antes de tomar decisiones sobre la propiedad.
¿Puedo usar el crédito conyugal para remodelar en vez de comprar? El esquema conyugal está pensado principalmente para adquisición de vivienda; para remodelación existen productos específicos como Mejoravit, que no depende de este esquema.